Ett bolån är ett lån du tar specifikt när du ska köpa en bostad. Det kan gälla ett hus eller en lägenheten. Ett bolån ger dig oftast en bättre ränta än till exempel ett privatlån. Banken eller långivaren har möjlighet att hålla en bra ränta på bolånet eftersom de har huset som säkerhet.
Lånelöfte
Ett lånelöfte är något som banken ger dig, det innebär att när du vill köpa en bostad, ett hus eller en lägenhet, så har du redan gjort klart med banken kring hur mycket du har möjlighet att låna. Banken ger dig det ni kommit överens om som ett löfte till dig. Du kan efter du fått detta dels veta vilken budget du har och endast leta efter bostäder som passar din priskategori. Men du kan också veta att när du väl hittar ett objekt som passar dig så vet du redan att du kommer att ha möjlighet till att buda på det eftersom du har ett lånelöfte. Det kan gå snabbt i bostadsaffärer och du vill inte när du redan hittat den bostad du vill ha börja kontakta banken då, för då kommer då troligen inte att hinna buda innan den redan blivit såld. Så det första du behöver göra när du vill låna pengar till en ny bostad är att kontakta den bank du valt och få ett lånelöfte. Det är första steget på vägen till ditt nya hus eller din nya lägenhet. Det finns också något som heter byggnadskreditiv. Detta är något du kan använda dig av om du redan har ett hus men ska bygga till det huset med en nybyggd det. Om du inte har ett färdigbyggt hus så finns inget reellt som banken faktiskt har som säkerhet och därför så kan det vara så att ett vanligt bolån inte fungerar vid en tillbyggnad, du kan du använda det som kallas byggnadskreditiv. Det är ett lån som banken tar ut en avgift samt ränta för, men när sedan tillbyggnaden till huset är färdigbyggd så ändrar du och banken detta till ett vanligt bolån eftersom det då finns en faktiskt byggnad som säkerhet för banken.
Hur går det till när man tar ett bolån
När du ska ta ett bolån kan du själv leta runt på nätet vilka villkor som de olika bankerna och långivarna erbjuder. Där kan du samla information och kunskap kring vad som gäller och vilka krav som ställs på dig som låntagare. Det finns också många sidor på nätet som jämför lån åt dig. Du fyller i dina uppgifter och se letar sidan upp de möjligheter som finns. En fördel med att göra detta är att du själv slipper leta och det görs också bara en UC, kreditupplysning, på dig men du får ändå svar från många banker. Så detta inte ska påverka din kreditvärdighet men att du fortfarande får svar från många banker och långivare. Om du tar ett SMS-lån så kan du direkt knappa in det i din telefon och ha pengarna på kontot redan samma dag. När det gäller ett bolån ser det helt annorlunda ut. Det sker i flera steg och
Vilka andra låneformer finns det
Det finns många andra slags låneformer. Ett av dom vanligaste lånen är privatlånet. Det är ett lån utan säkerhet som du kan ta och använda till precis det du själv vill. Blancolån kallas det ofta och det finns även så kallade SMS-lån eller snabblån som är lån som du tar direkt via din telefon eller internet där du inte behöver träffa banken för att ha möjlighet att genomföra ett lån. Sådana snabblån kan du ansöka om och redan samma dag ha pengarna på ditt konto. Dessa låneformer skiljer sig förstås mycket åt mot ett bolån som är en stor investering som sträcker sig över många år.
Varför behövs ett privatlån
För att du ska få ta ett bolån så behöver du uppfylla vissa krav som banken eller långivaren ställer. Summan som du får låna bedöms utifrån din inkomst. Kontantinsatsen däremot kan du inte låna till via ett bolån. Det är alltid en viss procent i kontantinsats när du köper en bostad och denna summa behöver du kunna betala kontant och du kan inte räkna med den summan i ditt bolån. Om du inte har pengar till kontantinsatsen och ändå vill ha möjlighet att köpa en bostad kan du använda dig av ett privatlån. Privatlånet är ett lån som låter dig låna pengar utan säkerhet till skillnad på från bolånet där du har lägenheten eller huset du köper som säkerhet för banken. Ett lån utan säkerhet, ett privatlån, har däremot en högre räntesats eftersom banken inte har något av värde ifall du skulle utebli med betalningarna till banken. Med ett privatlån har du möjlighet att låna pengar och använda dom till precis vad du själv vill. Om banken godkänner dig för ett privatlån utifrån din ekonomiska situation lägger de sig sedan inte i vad och hur du använder pengarna som du lånat från dom via ett privatlån. Därför kan du om du vill köpa en bostad men inte har pengar till kontantinsatsen ta ett privatlån för att täcka upp den delen och på så vis möjliggöra ett köp av ett hus eller en lägenhet. Kontantinsatsen på ett bostadsköp är idag 15 procent och det är alltså 15 procent av bostadens kostnad som du måste betala med sparade pengar eller med då ett privatlån.
Handpenning
Det kan vara lätt att blanda ihop kontantinsatsen med handpenningen. Kontantinsatsen är den del av hus- eller lägenhetsköpet som du inte kan låna till via ett bolån och kontantinsatsen uppgår till 15 procent av bostadens kostnad. Handpenningen däremot är en förskottsbetalning som du behöver göra direkt när du köpt bostaden. Detta är en säkerhet som du betalar direkt efter att du skrivit kontrakt på lägenheten för att skapa en säkerhet i att du kommer att genomföra bostadsköpet. Handpenningen är på 10 procent och det är något som du alltså betalar direkt när du skrivit på kontraktet för din nya bostad. Du har oftast mellan en vecka upp till två veckor på dig att betala handpenningen och oftast betalas detta till mäklaren som en mellanhand. När det väl sedan är dags att flytta och du får nycklarna till din nya bostad, det är först då du betalar resterande 90 procent av kostnaden. Du kan välja att betala handpenningen med eget kapital utan att ta ett bolån för detta om du har dessa pengar. Detta kommer göra att du efter att du betalat handpenningen på 10 procent av bostadens kostnad endast kommer att behöva betala resterande 5 procent av den totala procenten på 15 procent i kontantinsats när väl hela köpet genomförs när du ska flytta in i din nya lägenhet eller ditt nya hus. Om du inte har denna summa kan du låna ett så kallat handpenningslån för att bekosta denna summa.
Hur mycket får jag låna
När du tar ett bolån får man inte låna till hela kostnaden för det hus eller den lägenhet du är i stånd med att köpa. Ett bolån beviljar högst 85 procent av kostnaden för bostaden. Bolånet täcker alltså inte kontantinsatsen som är på 15 procent av bostadens värde. Många banker erbjuder bra lösningar på nätet där du enkelt kan fylla i dina uppgifter och snabbt få en överblick på vad din månadskostnad skulle vara beroende på hur mycket du skulle låna och ta hänsyn till dina inkomster. Det är viktigt att vara förberedd på de kostnader som ett bolån innebär och att du har möjlighet att betala och amortera ditt lån. Det som du som sagt också behöver kunna betala kontant är kontantinsatsen och det bästa är förstås att i god tid börja spara till denna så att du har möjlighet att köpa din bostad utan att behöva ta ett extra lån för att betala den delen. Men om du inte har haft möjlighet att spara ihop till kontantinsatsen kan du förstås ta ett privatlån för att finansiera den delen av kostnaden för den nya bostaden.
Räntor och återbetalning av bolån
När det gäller återbetalningen av ditt bolån så kallas det för att amortera. Hur mycket och hur lång tid du har på dig att betala tillbaka ditt lån bestäms utifrån flera olika parametrar. Det som tas i beaktande är hur mycket din bostad är värd, din ekonomiska situation samt hur mycket du lånar. En viktig aspekt när du tar ett bolån är räntan och den kan vara både rörlig och fast. Detta är något som du själv kan styra över och det kan ha stora effekter på dina månatliga kostnader för ditt bolån. Att binda lånet till en viss ränta kostar men det kan också göra dig som låntagare trygg med vetskapen om att du vet hur mycket du under en period kommer att betala och hur dina kostnader för ditt lån kommer att se ut. Du kan också välja att binda en del av ditt lån, du kan till exempel binda hälften av lånet och ha resterande del rörlig. Det gäller att se till ekonomin globalt för att kunna skönja hur räntan på ditt bolån kommer att se ut. Om det är otryggt och finns möjlighet att räntorna kommer att höjas kan det finnas en god poäng i att binda upp ditt bolån och om du står inför en låg ränta så kan även det vara en god anledning att binda lånet. Men ser ekonomin däremot annorlunda ut, finns det exempel på andra centralbanker som sänkt sina räntor till exempel, då finns det kanske chans till att du kommer ha möjlighet att få en lägre räntesats om du väljer att ha en rörlig ränta.
Ett lån med eller utan säkerhet
Det som skiljer dessa två olika lån åt är om det finns en säkerhet eller inte. Om du tar ett billån finns det en säkerhet i och med bilen som du använder pengarna från ditt lån till. Det finns alltså något med ett verkligt värde. Banken har då en säkerhet i denna bil och dess värde ifall du som låntagare inte skulle kunna betala tillbaka på ditt billån. Detta innebär att banken tar en lägre risk eftersom det finns något av värde när de lånar ut pengar till dig. Till skillnad från ett lån utan säkerhet. Dessa lån kallas blancolån eller privatlån och även snabblån. Detta är lån som inte innehar någon säkerhet, banken lånar dig pengar och du väljer själv precis hur du spenderar dom. Du kan alltså låna pengar för att till exempel genomföra en resa. Detta genererar förstås inget värde pengamässigt, även om det genererar ett värde för dig som människa och resenär. Men för banken finns inget värde kvar efter att du spenderat dessa pengar och därför blir det en mindre säker situation. Det finns om du inte kan betala tillbaka lånet inget kvar av värde som banken kan ta. Detta medför att dessa lån utan säkerhet har en högre ränta än lån med säkerhet. Privatlånen varierar kraftigt till vilken ränta de erbjuder dig att låna för. Det som skiljer sig mest är de så kallade snabblånen. Detta är lån som du till exempel kan ansöka om via SMS, så kallade SMS-lån. Du kan även om du har betalningsanmärkningar få dessa lån och det görs ingen kreditupplysning på dig. Dessa lån är mindre summor men desto högre räntor. Detta är kortsiktiga lån, men med höga räntor kan det bli svårt att betala tillbaka dessa lån. Det finns också kreditlån som du kan ta direkt via ditt kreditkort. Du har oftast en till två månader på dig att betala tillbaka ditt lån utan att betala ränta på det. Så det är ett alternativ om du har en inte alltför stor summa du behöver låna men som du vet att du du inom ett par månader kommer att ha möjlighet att betala tillbaka. Kanske finns det en resa till ett mycket bra pris en viss tidpunkt, men du har inte råd att betala hela resan samma månad, däremot på två. Men månaden efter kanske erbjudandet inte finns kvar och du står då utan resa. Då kan detta vara ett alternativ för att bekosta resan och sedan månaden efter betala tillbaka krediten du lånat. Bolånet är förstås ett lån med säkerhet i och med att du köper en bostad som har ett visst värde. Ett bolån innebär förstås ett lån på stora belopp, men själva bostaden har också ett högt värde. Detta medför att banken kan låna ut dessa större belopp till en mycket bättre ränta än vid privatlån och framför allt snabblån.
Till vilken ränta kan jag låna
Den ränta som du får låna till beror på många faktorer. De allra flesta banker erbjuder alla bolån till olika räntor. Så vilken ränta du kan få ta ett bolån till beror på hos vilken bank du lånar från. Det som också bidrar till vilken ränta du får låna är din privatekonomi. Om banken ser att du har goda och trygga inkomster blir du förstås en tryggare kund för banken som ser att de med all säkerhet kommer att få igen det som du lånat och kan därför erbjuda dig bättre villkor. Bankerna vill också oftast knyta till sig dig som har flera lån. Har du ett bolån hos en bank kan du i vissa fall om du har ett privatlån hos en annan långivare baka in detta i ditt bolån och på så vis få dina lån samlade till en bättre ränta medan banken då får låna ut mer pengar till dig mot om du har lånen spridda hos flera banker. Sedan handlar det självklart om ifall du har låst din ränta eller om du har en rörlig ränta. Har du en rörlig ränta kan din ränta både höjas och sänkas beroende på vad som sker med riksbanken och ekonomin i övrigt.
Bolån för renovering
Om du för närvarande har ett bolån på till exempel ditt hus och bestämmer dig för att renovera kan du söka hos din bank om att utöka ditt bolån för att kunna möjliggöra och finansiera denna renovering. De flesta banker erbjudet detta alternativ men bara för dig som inte har alltför mycket av huset redan belånat. Detta alternativ passar alltså dig som tagit ditt bolån för ett antal år sedan och hunnit betala av en del av lånet. När du bott i huset ett tag och det hunnit uppstå behov för renovering. Om du inte blir godkänd för att utöka ditt bolån för renovering så finns självklart andra former av lån. Det positiva med att kunna ta just ett utökat bolån för att finansiera renovering jämfört med att ta till exempel ett privatlån är att räntan vanligtvis är mycket lägre för ett bolån. Men en renovering kan samtidigt öka värdet av ditt hus eller din lägenhet och renoverar du för att kunna sälja huset för en högre summa så kan det självklart vara värt att ta ett kortare privatlån för att finansiera detta och får du huset sålt kan du självklart då direkt lösa det privatlånet. Något som också är viktigt att tänka på om du vill utöka ditt bolån för att kunna renovera är att du kan då få krav att amortera en viss procent av ditt lån. Detta kan leda till att du varje år får höga kostnader för ditt bolån. En positiv aspekt av att renovera ditt hus är att när du renoverat färdigt kan du eventuellt få ditt hus värderat högre så att du kan få göra ett bolån. Eftersom en renovering höjer värdet på huset kan du anlita en mäklare som får göra en värdering och hjälper dig i denna process.
Vem får ta ett bolån
När du ansöker om ett bolån gör banken och långivaren en grundlig genomgång av din ekonomi. De räknar på hur mycket du kommer att ha möjlighet att betala varje månad utöver de fasta kostnader du har som till exempel mat, vatten och el. De räknar även in andra kostnader som du behöver betala varje månad. Därefter bestlutar de vad de tycker är rimligt att du har möjlighet att betala tillbaka varje månad och storleken på lånet bestäms utifrån din ekonomiska situation. För att du ska få ta ett bolån krävs också att du inte har några betalningsanmärkningar. En betalningsanmärkning kan alltså göra att du inte alls får ta ett lån eftersom banken vill vara säkra på att du sköter dina betalningar om de lånar ut pengar till dig. Något som också spelar in är din kreditvärdighet, när du ansöker om ett lån görs en UC, alltså en kreditupplysning. Om du har många sådana så kan detta påverka din kreditvärdighet och ge dig en lägre kreditvärdighet och i sin tur sämre villkor du har möjlighet att låna till. Du behöver också vara i en viss ålder, detta varierar från bank till bank men du får oftast inte ta ett bolån direkt som artonåring utan många kräver att du har fyllt både 21 och 23 år. Det kan också vara svårt att få ett bolån om du är lite äldre. Är du över 60 så kan din ålder sätta stopp för möjligheten att ta ett lån. Detta är en mycket viktig aspekt att ta i beaktande om du börjar närma dig 60 års ålder och är intresserad av att flytta och ta ett bolån. Då kan det vara dags att göra slag i saken innan det faktiskt är försent på grund av din ålder. Din ekonomi måste självklart vara stabil och du behöver ha ett fast jobb. Detta gör att om du vet med dig att du ska byta jobb och därmed få ett anställningsavtal som inte är säkert förrän sex månader in på ditt jobb kan det vara en bra idé att göra ditt bostadslån innan du byter jobb, om du inte vill vänta in att du får en ny fast anställning. Det är många aspekter som bankerna tar ställning till innan du blir godkänd för att ta ett bolån och det gäller att se över sin situation innan du börjar skicka ut förfrågningar, så bankerna inte tar kreditupplysningar, UC, i onödan och gör att din kreditvärdighet sjunker.
Sammanfattning
Ett bolån är en självklarhet för de allra flesta som köper en bostad idag. En bostad kostar idag väldigt mycket och det är få människor som har möjlighet att köpa en hel bostad och finansiera detta helt utan lån. För att få ta ett bolån måste du ha en stabil ekonomi och du får inte ha några betalningsanmärkningar. Du kan också som max låna upp till 85 procent av bostadens värde. Resterande måste du betala själv och det kallas för kontantinsats. Kontantinsatsen som alltså är på 15 procent av bostadens värde behöver du antingen ha sparat ihop till innan alternativt om du inte har den summan eller kanske bara har en del av summan som krävs för kontantinsatsen så kan du ta ett privatlån för att finansiera hela eller resterande del av kontantinsatsen. Det är alltså inte kört för dig som inte har sparade pengar, du har fortfarande alternativ som kan möjliggöra ett bostadsköp även utan sparade pengar på banken. Ett bolån är ett stort lån och det går att hitta bolån till bra ränta. Bankerna ser gärna att du samlar alla dina lån hos en och samma bank då det förstås gynnar banken att du lånar pengar av just den banken. Summan som du får låna när du ansöker om ett bolån bestäms utifrån din ekonomiska situation. Bankerna gör en kalkyl på din ekonomi och ser utifrån detta hur mycket de anser rimligt att du kan låna baserat på fasta kostnader samt återbetalning på ditt framtida lån. För att få ta ett bolån måste du ha en fast anställning, du kan alltså inte få ett bolån om du har en provanställning utan måste då ha arbetat minst sex månader för att i de flesta fall ha en fast anställning. Detta som en säkerhet för att du kommer att ha en fast inkomst varje månad och kunna betala av dina amorteringar. När du köper en bostad behöver du också betala en handpenning. Denna kostnad betalas direkt när du skriver kontraktet på din nya bostad. När du köpt din bostad kan du oftast inte flytta in direkt utan det kan ta många månader innan du får tillträde till din nya bostad. När du får nycklarna och det är dags att flytta in i huset eller lägenheten, först då betalar du resterande 90 procent av bostadsköpets kostnad. Handpenningen är en säkerhet för bostadsköpet och betalas i regel till mäklaren. Ett bostadköp är något som både kan vara en investering, en ny framtid och att hitta en bostad där du vill bo handlar om känsla. Men det gäller att hålla huvudet kallt och ha koll på alla delar som krävs för ett lyckat bostadsköp och ett bra bolån och det gäller speciellt när du ska bestämma hur du gör när det gäller räntan. Du kan både ha den rörlig och fast och du kan även binda endast en del av den och behålla en del rörlig. Det gäller att ha ett öga ut till världsekonomin och ett öga till din egen ekonomiska situation.
