Introduktion
Känner du att det är dags för att börja spara pengar eller har du redan börjat lägga undan pengar och undrar om det finns ett bättre sätt att spara på? Har du redan några sparmål i tankarna eller vill du lägga undan för att ha ett buffertsparande? Då kan ett sparkonto vara precis det du behöver. Ett sparkonto används för att spara pengar hos en bank eller en finansiell institution där pengarna ökar i värde med en årlig ränta. Det finns olika sorters sparkonton med olika räntor och förmåner. Låt oss ta en titt på hur dessa sparkonton fungerar och hur du kan använda ett sparkonto för att nå just ditt sparmål.
Vad är ett Sparkonto?
Ett sparkonto är ett konto som kan öppnas via din bank eller liknande finansiell institution för att spara pengar. Du sparar pengar genom att föra över pengarna till ditt sparkonto och får en avkastning, vanligtvis i form av en årlig ränta. Du som för över pengar till ett sparkonto regelbundet får efter en viss period ta del av en avkastning antingen genom en fast eller rörlig ränta. Detta är till för dig som känner att du kan lägga undan pengar exempelvis varje månad och vill att de ska öka men vill inte ha för stor risk med ditt sparande. Ett sparkonto innebär väldigt låg risk och kan vara perfekt för dig som vill komma igång med sparandet.
Ett sparkonto öppnas hos en bank eller en finansiell institution, vanligtvis genom att fylla i sin personliga information och verifiera sig med BankID. Det går smidigast att göra det online men det går även att öppna sitt sparkonto genom att gå till ett bankkontor. I de flesta fallen så behöver man redan vara kund hos banken eller ha ett transaktionskonto för att kunna öppna ett sparkonto. Om man vill öppna ett sparkonto kan det därför vara bra att ta en titt på den bank eller finansiell institution som man redan är kund hos och se vad de erbjuder för sparkonton och förmåner.
Ett sparkonto har antingen en fast eller rörlig ränta. Detta kan vara bra att jämföra innan man öppnar sitt sparkonto för att kunna ta del av den räntan som gynnar en bäst. En fast ränta kan innebära att man låser pengarna på kontot under en viss tid medan en rörlig ränta innebär att den kan gå upp och ner medan du kan göra fria uttag på kontot.
De flesta sparkonton täcks att den statliga insättningsgarantin vilket innebär att om banken skulle hamna i konkurs eller om Finansinspektionen fattar ett beslut om att garantin ska börja gälla på grund av andra faktorer så får du inom 7 arbetsdagar tillbaka upp till 950 000 kronor inklusive räntan av ditt sparande. Det finns flera sparkonton som inte täcks av insättningsgarantin och det är vanligtvis de konton som erbjuder en högre ränta eller en fast ränta. På så sätt blir det en större risk att spara sina pengar på ett sådant konto men avkastningen kan bli mycket högre. I båda fallen är det viktigt att läsa på vad exakt det är för villkor sparkontot har.
Hur skaffar man ett Sparkonto?
Ett sparkonto går att öppna hos de flesta bankerna. Om du redan använder dig utav en bank och har ett konto hos dem så kan du kolla om de även erbjuder ett sparkonto. Det finns även flera olika finansiella institutioner som erbjuder sparkonton som kan hjälpa dig med ditt sparande. Om du har ett intresse för att börja spara pengar eller undrar hur du ska komma igång så är det viktigt att läsa de villkor och räntor som sparkontot kan komma att innebära. Det är också bra att definiera ditt sparande och på så sätt välja det sparkontot som gynnar dig bäst. Majoriteten av sparkonton är gratis att öppna, speciellt om man redan är kund hos samma bank.
För att skaffa ett sparkonto kan du i de flesta fallen använda dig utav ditt BankID och göra hela processen online. Vissa banker kan behöva att du fysiskt går till ett kontor för att identifiera dig och skriva på de dokument som krävs för att öppna kontot. De flesta banker kräver att du redan sedan tidigare är kund hos dem vilket innebär att du redan har ett vanligt transaktionskonto. Detta innebär att om du vill öppna ett sparkonto så går det vanligtvis smidigast att helt enkelt logga in på din internetbank och öppna ett sparkonto via deras hemsida eller mobilapplikation.
Vilket Sparkonto ska man välja?
Det kan vara svårt att veta vilket sparkonto man ska välja, speciellt om man redan är kund hos en bank och helst hade velat använda ett sparkonto som den banken redan erbjuder. När du ska välja vilket sparkonto du ska ha kan du börja med att definiera vilken typ av sparande du vill göra. Om du exempelvis är mer intresserad av att föra över mindre summor oregelbundet då och då när du har extra pengar över så kan du välja ett sparkonto med en rörlig ränta och mindre risk. På så sätt kan du göra överföringar och uttag från sparkontot när du vill.
Om du har ett mer specifikt sparande i åtanke så kan du göra upp en plan där du definierar hur mycket du ska föra över till sparkontot exempelvis varje månad och skapa stående överföringar. Du kan också låsa pengarna i ett fasträntekonto som då också innebär högre avkastning men en större risk då vissa fasträntekonton inte täcks av den statliga insättningsgarantin. Börja med att definiera ditt sparande och se över hur mycket du skulle kunna spara varje månad och vad ditt mål med sparandet är för att komma igång.
Hur använder man ett Sparkonto?
Ett sparkonto online fungerar vanligtvis som ett vanligt konto. Du kan göra insättningar och uttag precis som du skulle göra med ditt vanliga konto. Om du har valt ett fasträntekonto kan dina uttag vara begränsade och det kan därför vara bra att noggrant läsa igenom villkoren innan du öppnar upp ditt konto. Om du känner att du kommer behöva göra uttag då och då kan det vara bättre att välja ett konto som tillåter just fria uttag. Det finns många banker som tillåter fria uttag vilket innebär att du kan flytta pengarna från sparkontot till ditt vanliga transaktionskonto när du behöver. De flesta bankerna erbjuder även detta avgiftsfritt medan vissa har en mindre avgifter på uttag vilket oftast är fallet när man har ett fasträntekonto.
På ditt sparkonto bör du även kunna lägga till en inställning för att kunna göra regelbundna överföringar exempelvis varje månad på en viss summa. Om du känner att du kan lägga undan en specifik summa regelbundet så kan du ställa in så att det sker automatiskt.
Ett sparkonto kan också som de flesta andra konton döpas om och för att hjälpa dig med ditt sparande och skapa motivation kan du ändra kontots namn till det du sparar till. Om du exempelvis sparar till en ny bil, handpenningen till ditt framtida bolån, eller en resa så kan du döpa om kontots namn till just det målet. Medan du sparar och ser pengarna kan du känna dig trygg med att pengarna finns på kontot och att du snart är nära ditt mål.
Ett sparkonto kan vanligtvis inte kopplas till ett bankkort eller betalkort. Det går heller inte att betala räkningar med sparkontot men de flesta banker erbjuder fria uttag och överföringar vilket gör att du kan föra över pengarna till ditt vanliga transaktionskonto och på så sätt utföra din betalning.
De flesta banker har en gräns på hur många sparkonton som man kan öppna per person. Om du vill ha fler sparkonton för att exempelvis dela upp ditt sparande till olika mål som du har så är det bäst att först kolla hur många sparkonton du kan öppna hos en bank. Om du har ett intresse av att spara mer så kan du öppna ett sparkonto hos en annan bank eller finansiell institution med exempelvis andra villkor som kan gynna ditt sparmål bättre.
Vilka fördelar finns det med att använda ett Sparkonto?
Om du redan har börjat spara pengar på ditt vanliga bankkonto så finns det en stor fördel till att skapa ett sparkonto och föra över pengarna dit så att de kan öka med hjälp av räntan. Att använda ett sparkonto är väldigt enkelt och smidigt där du bara behöver föra över en summa till sparkontot när du bestämmer dig för det. Du kan också lägga in stående transaktioner som gör att en summa förs över exempelvis varje månad. Det blir därför väldigt lätt för dig att spara och du gör det via din internetbank där du också utför andra transaktioner och överföringar. De flesta banker och finansiella institutioner har också utvecklat mobilapplikationer där allt går snabbt och smidigt att göra via telefonen.
Sparkonton innebär väldigt låg risk vilket kan vara till stor fördel för dig som känner att du kan lägga undan lite varje månad och inte är intresserad av att exempelvis investera i fonder eller aktier vid tillfället. Det kan också vara så att du vill börja med ett mindre buffertsparande för att senare gå över till fonder och aktier när du får mer tid och kunskap om hur det fungerar. På så sätt är ett sparkonto ett av de säkraste sätten att spara pengar på med minst risk.
Majoriteten av banker och konton täcks av den statliga insättningsgarantin vilket innebär att vid eventuell konkurs eller andra problem som gör att Finansinspektionen beslutar att garantin ska gälla så får du som kund ersättning till högst 950 000 kronor inom 7 arbetsdagar. Detta kan ge dig en trygghet om du väljer att spara pengar när exempelvis ekonomin är i obalans.
Ett sparkonto kan även vara en stor mental boost eftersom att det hjälper dig att separera dina konton och dina sparpengar. Det kan vara väldigt motiverande att varje månad föra över de pengar som blir över till ditt sparkonto och se hur det växer separat på ett annat konto. Du kan känna en trygghet i att du har pengarna på ett sparkonto och att du även har fri tillgång till pengarna om du skulle behöva dem akut, till skillnad från exempelvis fonder där pengarna vanligtvis är låsta eller kräver höga avgifter för att göra uttag.
En sista stor fördel med sparkonton är att de är väldigt enkla att öppna och kräver oftast inte mycket från din sida förutom att du blir eller redan är kund hos en bank eller en finansiell institution. Efter en verifikation, vanligtvis genom BankID, så har du ditt nya sparkonto öppet direkt och kan börja spara. De flesta banker erbjuder fria uttag från ett sparkonto genom att överföra pengarna mellan de konton man har vilket ger enormt stor flexibilitet och tillåter dig att sakta men säkert komma igång med sparandet.
Finns det några risker med sparkonton?
När man öppnar ett sparkonto för första gången och börjar lägga undan pengar så kan man undra om det finns några risker om man jämför med att bara spara pengarna på sitt vanliga transaktionskonto. Det finns många fördelar med sparkonton som redan har listats i den här artikeln och de risker som kan finnas med sparandet har också nämnts tidigare. Om man väljer ett sparkonto som inte täcks av den statliga insättningsgarantin, för att kontot exempelvis är ett fasträntekonto eller erbjuder en högre ränta än andra, så innebär det att om banken eller den finansiella institutionen skulle gå i konkurs får man som kund inte sina pengar tillbaka. Detta kan vara en risk med att använda ett sparkonto som inte stöttas av den statliga insättningsgarantin som annars hade gett dig som kund upp till 950 000 kronor tillbaka.
En annan möjlig risk är om man väljer ett sparkonto med rörlig ränta vilket gör att värdet på pengarna kan både öka och minska. Under finansiella kriser, när ekonomin är i obalans eller det sker inflation så kan pengarna minska i värde varje år istället för att öka. Om man har sina sparpengar på ett sparkonto med en rörlig ränta så är det viktigt att först läsa villkoren för att se just hur mycket pengarna kan påverkas och sedan även följa hur marknaden påverkar ekonomin och därav även sparandet. Det kan vara strategiskt att dela upp sitt sparande på olika konton och i olika möjligheter istället för att spara alla sina pengar på ett och samma sparkonto, vilket i sin tur skulle kunna utgöra en risk om banken går i konkurs eller om ekonomin hamnar i obalans. När du känner dig redo för att spara strategiskt kan du dela upp ditt sparande hos olika banker och i olika fonder eller aktier.
Sammanfattning
Ett sparkonto är till för dig som känner att det är dags att komma igång med sparandet eller har sett att du har en möjlighet till att lägga undan extra pengar varje månad och samtidigt vill att de ska öka med hjälp av en ränta. Det finns många olika sparkonton att välja mellan där det finns exempelvis fast eller rörlig ränta, fria eller avgiftsbelagda uttag, eller andra förmåner. Beroende på vilket behov och sparmål du har så kan olika sparkonton komma att passa just ditt sparande.
Om du vill börja spara så kan du börja med att granska din egna ekonomi och se vilka möjligheter du har till sparande. Det är också bra att definiera sina sparmål så att det blir lättare att följa en plan för att uppnå målet. Sparkontot blir som en extra motivering där du tydligt kan se hur pengarna är i tryggt förvar och sakta men säkert ökar i värde för att nå ditt mål.
När du vill öppna ett sparkonto kan du först ta en titt på vad den banken du redan är kund hos idag erbjuder för konton och sedan definiera ditt sparmål och se om det passar det sparkontot du har i sikte. Det är viktigt att läsa igenom bankens villkor och vad sparkontot faktiskt innebär så att du vet om du exempelvis kan utföra överföringar eller uttag. Du vill också hitta ett sparkonto som har en ränta som passar just dig vilket kan vara antingen en fast eller rörlig ränta.
En fast ränta innebär vanligtvis att pengarna är låsta på sparkontot under en viss period och att du inte kan göra uttag, alternativt att du kan göra uttag för en viss avgift. Avkastningen på ett fasträntekonto är vanligtvis högre än på de sparkonton som har rörlig ränta. Ett sparkonto med en rörlig ränta innebär också en mindre risk och du kan känna dig trygg med att pengarna växer stadigt och att du under tiden kan göra överföringar eller uttag.
De flesta sparkonton täcks av den statliga insättningsgarantin och när du kommer igång med sparandet och väljer ditt sparkonto är det viktigt att se vilka förmåner och garantier du faktiskt får genom att välja just det sparkontot. Ett sparkonto kan vara bra för att komma igång med sparandet och fokusera på ditt sparmål som exempelvis en resa eller en ny bil men det kanske också vara en god start till att spara och senare investera i aktier eller fonder.
Om du känner dig osäker på om ett sparkonto är något för just ditt sparande så kan du börja med att kolla vad din bank erbjuder för sparkonto och om den informationen de ger dig matchar de behov eller framtidsplaner du har för ditt sparande. En stor fördel med de flesta sparkonton är att de inte kostar något att öppna och att du kan göra fria överföringar eller uttag. Du behöver därför inte oroa dig för att du binder dig för en längre period.
