Idag har ju nästan alla ett kreditkort, men hur många är egentligen medvetna om alla fördelar och nackdelar de kan ha?
Försäkringar, rabatter och kontoutdrag där du ser vart pengarna gått, visst är det bra.
En annan fråga är ju om alla borde ha ett kort med kredit på? Har du sett tv-programmet lyxfällan? Där finns ju människor som har blivit djupt skuldsatta genom att skaffa kreditkort efter kreditkort.
Därför tänkte vi ta reda på alla fördelar respektive nackdelar med kreditkort, så kan både du och jag ta och fundera på om kreditkorten är något för oss.
Fördelar med ett kreditkort
Lättåtkomliga pengar
Jämfört med kontanter så underlättar ju ett kreditkort din vardag. Jag antar att du precis som jag sett någon stå i kassan på ICA och inte haft nog med kontanter för att kunna betala. Med ett kort behöver du aldrig mer kontrollera att du har tillräckligt med kontanter på dig, och dessutom slipper du stå i kö vid bankomaten.
Rånrisken minskar
Både den som innehar kortet och den som har ett företag som tar emot betalningar via kort vinner i säkerhet genom minskningen av kontanter. Innehavaren av ett kort slipper den ekonomiska skada som förlusten av kontanter innebär. Företag som har en stor del av sin försäljning via kort kan om det är känt slippa rån helt och hållet och i andra fall minskar en rånares motiv då kontanterna minskar.
Reseförsäkringar utan kostnad
När du köper en resa med ditt kreditkort ingår oftast en reseförsäkring utan extra kostnad. Även om alla kortutgivare har detta kan villkoren skilja sig åt varför det är viktigt att jämföra dem. Hos Swedbank för att ta ett exempel får man en kompletterande reseförsäkring som utökar det skydd som hemförsäkringen ger. Bland annat ger det en höjd ersättning vid olycksfall och avbeställning. Kraven hos Swedbank är att resan betalas direkt till reseföretaget och för att avbeställningsskyddet ska gälla krävs även att resan påbörjas inom Norden och kostar över 1000 kr exklusive skatter och avgifter.
Andra försäkringar kan också ingå
- Olika typer av köpförsäkringar, t.ex. allriskförsäkring som ger ersättning om varan du köpt förstörs genom brand, stöld eller skadas genom en olycka.
- Avbeställningsskydd vid olika typer av evenemang.
- Förlängd garanti på vitvaror och elektronik.
- Ersättning för låssmedskostnader vid förlust av nyckel.
- Betalningsskydd vid plötsligt inkomstbortfall så att du får ersättning med en del av den skuld du har på kreditkortet.
Bonusprogram
Vissa kreditkort som Eurobonus och Norwegian kreditkort ger bonuspoäng då du handlar med det. De intjänade poängen kan du sedan använda för att få gratis resor, uppgraderingar av resan, tillgång till lounger och mycket mer. Om du är ansluten till ett bonusprogram ska du vara medveten om att poängen bara har en viss giltighetstid varefter de försvinner.
Om vi tittar på SAS Eurobonus Mastercard så får du mellan 10 och 20 poäng för varje hundralapp du spenderar och poängen är giltiga i fem år. Om du bara använder det inom Sverige och handlar för 15 000 kr i månaden så tjänar du in 18 000 poäng per år. En tur och retur resa till medelhavet kan man få för 30 000 poäng, så om du använder kortet i lite mindre än två år så kan du få en gratis resa till värmen. Om du reser mycket i tjänsten och själv betalar resorna för att sedan få tillbaks utläggen kan du ju få många gratis resor.
Rabatter
Det finns ett flertal rabatter kopplade till kreditkort. Ikano Banks kreditkort, för att ta ett exempel, ger alltid 1% rabatt vid köp av bensin, och har olika andra rabatter som skiljer sig åt beroende på vilken månad det är. Under 2020 ger de 10% rabatt på inköp i sportbutiker under januari. I februari ger användandet i bokhandeln 20% rabatt och i mars 10% i smyckes och klockbutiker.
Utökat konsumentskydd
Ett köp där betalningen sker med ett kreditkort regleras av konsumentkreditlagen. Detta innebär att du som konsument kan ställa samma krav på kreditgivaren som du gör mot säljaren. Om du köper en vara på nätet och den inte levereras kan du få tillbaka pengarna från kortutgivaren, det samma gäller om företaget du köpt varan av går i konkurs.
Överblick av din ekonomi
Genom att du kan se på ditt kontoutdrag var du handlat och för hur mycket hos varje företag så är det lättare att få kontroll på din ekonomi. Hur mycket har du handlat för i mataffärer? Restauranger? Har en för stor del av din inkomst spenderats på krogen? Genom att sammanställa detta så är det lättare att se vad du skulle kunna dra in på om du skulle behöva dra åt svångremmen.
Räntefri kredit
Om du använder kreditkortet kan du skjuta på betalningen upp till nästan två månader utan någon extra kostnad. Detta fungerar så att det du köper under en månad faktureras efter att den månaden är slut, och så länge du ser till att betala fakturan innan dess förfallodag slipper du extra kostnader.
Extra trygghet vid oförutsedda händelser
Om du plötsligt finner dig själv i en situation där du måste betala en större summa än du egentligen har råd med så har du ju alltid tryggheten att ha en kredit du kan utnyttja. Bilen kan ju gå sönder, värmepannan behöva bytas ut, det finns ju tillfällen då utgifterna är ofrånkomliga. Vid sådana tillfällen är ju krediten en lättnad. Kan du bara betala tillbaka skulden inom en kortare tid är ju kreditkortet en enkel lösning. Tänk bara på att det kan bli dyrt om du bara betalar minimibeloppet.
Cashback
Skulle du bli glad över att plötsligt se ditt saldo öka utan att du behövt jobba för det? Vissa kreditkort återbetalar en viss del av det du handlat för under året. Med America Express Blue Cashback får du tillbaka 1.25% av allt du handlat under året.
Nackdelar med ett kreditkort
Krediten är lätt att använda
Eftersom krediten redan finns och du till skillnad mot om du tar ett banklån kan använda den omedelbart ökar risken för oöverlagda inköp. Visst kan det vara lockande att följa dina vänner på en krogrunda i slutet av månaden även om du egentligen inte har råd med det? Kanske du ser en helt oemotståndlig jacka, visst den kostar halva din månadslön, men den är ju så snygg! Känner du igen dig i dessa exempel så är kreditkorten en snabbfil ner i skuldträsket. Krediter ska bara användas till saker som verkligen är nödvändig. Är du för impulsstyrd så är ett debetkort mycket bättre. Då kan du ju inte handla för mer än vad som finns på kortet.
Lätt att leva över sina tillgångar
Om du inte kan betala hela skulden när fakturan kommer månad efter månad så kommer räntan att göra att du hela tiden får mindre och mindre kvar av ditt län. Detta är ofta det första steget in i en skuldfälla, där du ansöker om nya kreditkort för att kunna betala skulderna på de gamla. Kanske du även skaffar SMS-lån med höga räntor och avgifter. Har du väl hamnat där så kommer du till slut inte kunna betala dina skulder, kronofogden knackar på din dörr, och plötsligt är du en kandidat för tv-programmet Lyxfällan.
Ett dåligt alternativ till vanliga banklån
Då kreditkorten kan ha en effektiv årsränta på mellan 10-25% så är det ett dåligt alternativ vid högt utnyttjande. Om du är medlem i facket finns möjligheten till medlemslån istället. Där kan den effektiva årsräntan vara mindre än hälften.
Dyra uttag av kontanter
Gör du många uttag av kontanter i bankomat kan kostnaden lätt skena iväg. Swedbanks betal- och kreditkort har t.ex. en avgift på 3% av uttaget och dessutom en minimiavgift på 45 kr. Gör du då två uttag i veckan kommer det att kosta 4680 kr mer än om man använde deras bankkort där automatuttag i Sverige är avgiftsfritt.
Sårbar teknik
Ibland råkar bankerna ut för driftstörningar som gör att man varken kan betala med kortet eller ta ut kontanter i automat. Ett exempel på detta är från 2017 när 13 000 betalterminaler inte fungerade under en stor del av dagen. 2010 lyckades datahackare plantera en mask, Stuxnet, i ett kärnkraftverk och förstöra dess utrustning. Kanske är våra elektroniska betalsystem ett mål för framtida hackare och sabotage en del av elektronisk krigföring.
Så överväger fördelarna eller nackdelarna med kreditkort?
Den här frågan går egentligen inte att svara på. Allt beror på vem du är och hur bra du är på att sköta din ekonomi.
- Har du bra ordning på dina inkomster och utgifter och inte faller för impulser skulle jag säga att fördelarna väger över. Du har alltid dina pengar lättåtkomligt och slipper vara rädd att bli av med dina kontanter vid rån eller stöld. Ditt försäkringsskydd blir utökat kostnadsfritt. Det finns en hel del bonusar kopplade till kreditkorten, fria flygresor och uppgraderingar, rabatter och vissa kort ger till och med återbäring i pengar. Andra fördelar är att det blir lättare att ha koll på vad du använder dina pengar till, tillgång till en räntefri kredit och en buffert för oförutsedda händelser. Slutligen får du en utökad trygghet genom konsumentkreditlagen.
- Vet du däremot med dig att du har lätt att falla för impulser och ofta får slut på dina pengar innan månaden är slut så tänk en extra gång innan du skaffar ett kreditkort. Även med ett debetkort får du ju tillgång till många av de fördelar som kreditkortet ger. Risken finns att den lättillgängliga krediten du har tillgång till kommer att förstöra din ekonomi. Slutligen finns ju nackdelen med att tekniken kan krångla. Då kan en mindre summa kontanter vara guld värd.
