Ett kreditkort kan ju vara ett bekvämt sätt att betala dina inköp med och dessutom få bonus på det du köper.
Men det kan också vara ett väldigt dyrt sätt om du utnyttjat din maximala kredit och betalar så lite som möjligt.
Ett dyrt sätt att leva
Kan du inte betala hela din skuld när fakturan kommer, utan kanske bara kan betala det minsta tillåtna beloppet? När du uppnått din maximala kreditgräns och betalar så lite som möjligt får du inte längre del av de fördelar som ett kreditkort kan ge. Istället utsätts du för dess största nackdel, den höga räntan.
De flesta kreditkort har idag en ränta som överstiger 10%, de dyraste kan till och med nå upp till 25%. Om du har en kredit på 30 000 kr och bara betalar minimibeloppet kommer du med de billigaste korten varje år betala ca 3 500 kr i ränta. Även om du får dra av räntorna i din deklaration kommer du ändå att bli av med närmare 2 500 kronor varje år.
Skulle du ha det dyraste kortet förlorar du netto mer än 6 000 kronor på ett år. Och ärligt talat, visst skulle du kunna göra något roligare med de pengarna? Så att betala av din skuld på kreditkortet är något att prioritera.
Betala av ditt kreditkort så snabbt som möjligt
Ju fortare du kan bli av med din skuld, ju bättre är det. Främst för att du slipper betala räntorna, men även för att ju större kreditutrymme du har på ditt kort, ju mer kan du utnyttja bonus och rabatter. Därför ska vi titta på vad du kan göra för att minska din skuld.
Gör en budget
Detta är alltid det viktigaste du kan göra. Planera in en kväll då du gör igenom dina inkomster och utgifter. Kan du minska vad du gör av med på något sätt? Finns det utgifter som är onödiga?
Om du brukar äta lunch ute på stan finns det ju en hel del du kan spara där. En dagens rätt kostar ju ofta närmare 100 kr så om du istället gör en sallad eller mackor hemma och tar med kan du ju spara mer än 50 kr per dag. Om du gör detta 20 gånger per månad kommer du ju att spara minst 1.000 kr som du istället kan betala av din kortskuld med.
Har du bil som du skulle kunna klara dig utan? Här kan det ju finnas besparingar på många tusenlappar i månaden. Kan du åka kommunalt och kanske ta taxi en till 2 gånger varje månad? Räkna på det, ofta kanske du kan ta en taxi ända upp till fem eller sex gånger och det blir ändå billigare.
Nöjeskontot? Kanske du kan dra in på detta? Eller de där kopparna kaffe du köper på Starbucks. Titta på alla utgifter du brukar ha och fråga dig själv, är detta nödvändigt?
Betala bort kreditkortet med ett banklån
Om du inte missat betalningar och därigenom fått betalningsanmärkningar kan detta vara ett sätt att minska dina utgifter. Har du en fastighet kanske det finns utrymme att öka ditt lån på denna.
Saknar du detta kan det ju finnas möjlighet att få ett blancolån som ändå har lägre ränta än vad ditt kreditkort har. Är du t.ex medlem i ett fackförbund finns det oftast avtal med någon bank om billiga medlemslån.
Tänk på att det kan finnas avgifter, t.ex uppläggningsavgift som gör att det kanske inte lönar sig. Framförallt om du i din budget kommit fram till att du kan betala bort krediten ganska snabbt.
Efter du betalat bort krediten
När du betalat din skuld på kreditkortet är det viktigt att du inte faller tillbaka i gamla hjulspår. Fortsätt att följa din budget, kanske du kan unna dig något extra varje månad, men försök att hålla nere extrautgifterna för nu kommer nästa viktiga steg.
Spara ihop en buffert
För att undvika att återigen hamna i skuldfällan är det viktigt att ha en buffert för oförutsedda utgifter. Ett bra mål är att ha minst en månadslön sparad och lättåtkomlig. Du kan gärna sätta av ungefär samma summa som du använde till att betala bort krediten till detta.
Försök att hitta ett konto där pengarna inte är låsta, men där du ändå får en liten ränta på dem. Här skulle jag avråda från storbankernas lönekonto då de oftast inte ger någon ränta alls. Titta istället på nischbanker som t.ex Rebillas sparkonto, som ger 0,90% i ränta på sitt sparkonto. Hos dem har du fria uttag och omfattas av statlig insättningsgaranti.
När du har din buffert
När du har en eller ett par månadslöner på ett lättåtkomligt konto bör du fortsätta att spara pengar. Nu skulle jag rekommendera att du sparar i en aktieindexfond. Med ett sådant sparande bör du ha ett långsiktigt perspektiv då aktier kan gå upp och ner. Men sett på 10 års sikt bör du kunna räkna med en avkastning på mellan 5 och 10% över inflationen.
En indexfond är ett bra sätt att spara i aktier då dessa har låga avgifter, t.ex Avanza Zero, är avgiftsfri. En annan fördel är att du inte behöver kunna något om aktier och automatiskt får en bra riskspridning.
Sammanfattning
Eftersom räntan på ett kreditkort är så hög bör du så snart som möjligt betala bort de skulder du har på det. Gör en budget där du ser vad du kan dra in på och använd detta för att minska din skuld.
När du betalat det du är skyldig på kreditkortet är det en bra ide att fortsätta att hålla igen på utgifterna och spara ihop en lättåtkomlig buffert. Därefter bör ett aktiesparande, kanske i indexfonder, vara målet.
