Vad är ett privatlån?
Ett privatlån är ett lån utan säkerhet. Detta lån kallas även blancolån, men idag använder de flesta bankerna termen privatlån då just termen blancolån inte är lika tydlig som att kalla det för privatlån, det vill säga ett lån som ska användas för privat konsumtion.
Ett privatlån kan också gå under namnen banklån och flexibelt lån. Det kallas för just flexibelt lån då det är flexibelt. Du väljer själv precis vad du ska använda ditt lån till och behöver ingen säkerhet, så som ett hus eller liknande. Du behöver inte heller berätta för banken vad du ska använda ditt lån till.
När du lånar för att betala ett hus eller en lägenhet vill banken veta vad lånet går till, men ett privatlån bestämmer du helt själv var och hur du spenderar de pengar som du lånat och behöver inte redovisa detta för någon.
Låna utan säkerhet
När du tar ett privatlån tar du ett lån utan säkerhet. För andra lån så används något av värde som en säkerhet. Tar du till exempel ett billån, så används bilen du köper som säkerhet för lånet. Om du inte betalar tillbaka på lånet äger alltså banken till slut bilen.
Detta minimerar risken för banken som lånar ut pengarna i och med att de har något av värde som säkerhet och inte kommer stå tomhänta om du inte har möjlighet att betala av ditt lån. Detta gäller på samma sätt för bolån, då banken kan ha huset eller lägenheten som säkerhet för att du ska få ta ett stort lån. Ett privatlån fungerar inte på detta sätt, ett privatlån tillåter dig att låna utan säkerhet och banken lägger sig inte heller i vad du använder pengarna som du lånar till.
När du tar ett billån vill banken veta vad du köper för bil så de kan godkänna lånet. Ett privatlån är därför ett smidigt sätt för dig som vill låna till något som inte har värde, till exempel för dig som vill samla lån.
Viktigt att se över privatekonomin
När du ska låna utan säkerhet och ansöka och ta ett privatlån är det dock viktigt att du ser över din privatekonomi, så du vet att du kommer kunna betala tillbaka ditt lån och är medveten om vilka kostnader som kommer tillkomma i räntekostnader. Om du har flera olika krediter och mindre lån kan ett privatlån vara en mycket bra lösning som faktiskt sänker dina kostnader varje månad och ger dig en bättre räntesats än vad du har via ditt kreditkort till exempel.
Ett privatlån kan du också ta om du har andra investeringar du vill göra. Vill du renovera köket hemma, kanske vill du renovera din lägenhet inför en försäljning för att kunna gå med större vinst kan ett privatlån finansiera detta. Vill du genomföra en dröm som att köpa en båt eller en helt ny spis kan du använda ett privatlån även för detta. Men det gäller som sagt att vara medveten om vilka kostnader i ränta som tillkommer med att ta ett privatlån.
Ränta på olika privatlån
När du ansöker om ett privatlån är det viktigt att du har sett över vilka räntor som gäller hos banken du vill låna hos. Detta kan variera kraftigt mellan banker. När du ska ansöka om ett privatlån kan du också använda dig av en extern part som hjälper dig hitta det lån som är mest fördelaktigt för dig. Det kan vara en god idé att använda sig av en sådan tjänst om du inte själv vill dyka in i djungeln och leta upp den bank som kan erbjuda bäst ränta.
Du vill nämligen inte göra allt för många ansökningar om lån eftersom banken gör en kreditupplysning på dig varje gång du skickar in en ansökan. Dessa kreditupplysningar påverkar sedan din kreditvärdighet och hur bankens bedömning av dig blir. Det varierar alltså mellan bankerna vad de har för räntor och detta kan också variera beroende på hur mycket säkerhet banken kräver. Vissa kan erbjuda dig som har låg kreditvärdighet ett större lån men då mot en högre ränta medan om du har en bättre kreditvärdighet finns det banker som då erbjuder dig att låna samma summa fast till en förmånligare ränta.
Hur gör jag för att ta ett privatlån?
Att ansöka om ett privatlån kostar ingenting och du kan ansöka hos hur många banker du vill. Det är fördelaktig att se över vilka villkor de olika bankerna har innan du ansöker då det görs kreditupplysningar för varje lån du ansöker om. Om du har många kreditupplysningar så sänks din kreditvärdighet. Med det sagt så är det samtidigt en god idé att göra ett par olika ansökningar eftersom det är först då du kan få veta exakt vilka villkor som skulle gälla för dig på den specifika banken du ansökt om lånet hos.
Ansökan ej bindande
En ansökan betyder inte heller att du förbinder dig att faktiskt sedan ta lånet. En ansökan är helt enkelt endast en ansökan och du väljer efter du fått reda på under vilka villkor som ditt lån skulle gälla om du vill ta lånet eller inte. Så en ansökan är du alltid fri att göra och kostar dig ingenting. Om du tvekar inför att ta ett lån och vill veta mer kring vilka villkor som skulle gälla för dig kan du alltid göra en ansökan och då få veta hur mycket du skulle kunna få låna och till vilken ränta för att sedan hinna fundera kring om det passar dig. Om du har flera andra lån kan du leta efter ett nytt privatlån som kan lösa ut dina tidigare lån till en bättre ränta.
Se över räntesatser
Därför är det en god idé att se över vilka räntesatser de olika bankerna erbjuder. När du ansöker om ett privatlån får du knappa in dina uppgifter för du kan nämligen oftast göra hela processen via nätet, vilket inte går om du till exempel ansöker om ett bolån, då behöver du gå till banken personligen. För att säkerställa att det är du som ansöker om lånet via nätet så signerar du med ditt BankID.
Att ansöka om ett privatlån kan alltså vara väldigt enkelt och smidigt och gå snabbt eftersom du kan sköta allt hemma via nätet. Vissa banker ger dig till och med ett preliminärt besked direkt efter du knappat in dina uppgifter så du direkt kan se vilka möjligheter till lån och till vilken ränta du kan få låna.
När får jag ut pengarna jag lånat?
Pengarna du lånar i ditt privatlån brukar betalas ut ganska snabbt till ditt konto. Eftersom när du ansöker om ett privatlån kan sköta det hela själv direkt via nätet utan att faktiskt själv personligen besöka banken kan processen gå snabbt och pengarna komma in på ditt konto snabbt. I vissa fall krävs att du skriver på papper som banken skickar ut till dig. Du får kontraktet och behöver signera dessa och skicka tillbaka till banken igen innan du får pengarna på ditt konto. Detta skiljer sig från bank till bank och beroende på vilket lån du gör, är du i behov av pengar snabbt och inte vill vänta på pappersarbete är det värt att se över vilka banker som erbjuder dig att kunna göra ett lån direkt över nätet. Du anger vilket konto du vill få pengarna utbetalda till och du bestämmer sedan helt själv hur du disponerar detta lån.
Bör jag ansöka hos flera banker?
Att ansöka om ett lån kostar dig ingenting och du kan ansöka hos hur många banker du vill. Du binder dig inte till något genom att genomföra en ansökan för ett privatlån. En ansökan är bara en ansökan. Däremot så tas det kreditupplysningar på dig varje gång du gör en låneansökan och dessa kan komma att ligga dig i fatet om du har för många kreditupplysningar. Bankerna kan du anse att du får en lägre kreditvärdighet om det har gjorts många kreditupplysningar på dig. Det finns också tjänster som kan hjälpa dig hitta den bank som har det bästa erbjudandet för dig och din ekonomiska situation.
Hur lång tid har jag på mig för att betala tillbaka ett privatlån?
När du tar ett privatlån finns lite olika riktlinjer du kan hålla dig till när det gäller tiden som du bör betala tillbaka ditt lån. Om du gör en renovering i ditt hem för pengarna du lånar kan du räkna på att du bör kunna betala tillbaka lånet på max tio år. Om du använder ditt privatlån för att finansiera en bil, motorcykel eller sådan som har ett andrahandsvärde men som samtidigt tappar i värde med tiden kan du rikta in dig på att en lagom tid att betala tillbaka ett privatlån för en sådan sak på mellan fem och tio år som max. Söker du istället ett lån för att finansiera något som inte alls har ett andrahandsvärde bör du kunna betala tillbaka lånet på max två år.
Att tänka på är att ju kortare tid du betalar tillbaka lånet på desto mindre betalar du totalt för själva lånet eftersom räntan du betalar för det betalar du då under en kortare period. Så tar du ett lån för att finansiera något som inte genererar värde i ett längre perspektiv är det viktigt att ha detta i åtanke. Men om du ska betala tillbaka ett lån i ett kortare tidsspann så är det viktigt att vara medveten om vad din faktiska månadskostnad för lånet kommer att bli eftersom ju kortare tid du väljer att betala tillbaka ditt lån på desto högre kostnad varje månad blir det.
Så när du ska låna bör du både se över hur lång period du vill betala tillbaka lånet under och alltså också då se över hur mycket du faktiskt vill låna. När du ska betala tillbaka på ditt lån kallas detta för att amortera och varje månad behöver du amortera ditt lån, det vill säga betala tillbaka på lånet tills lånet är löst, alltså färdigbetalt.
Köpa en lägenhet – behöver jag ett privatlån då?
Om du ska köpa en lägenhet behöver du ha pengar till kontantinsatsen för lägenheten, vilket är en viss procent av hela bostadens värde. Själva lägenheten betalar du med ett bolån för att kunna betala eftersom ett bolån har en bättre räntesats än vad ett privatlån har. Men du kan inte använda bolånet till att betala kontantinsatsen. Denna kontantinsats kan du inte låna till i det lån som du tar för lägenheten utan är en summa som du behöver ha på kontot. Har du inte det kan just detta vara det du behöver ett privatlån till.
Du lånar då den summa som du behöver till lägenhetsköpet i ett bolån och sedan lånar du till kontantinsatsen via ett privatlån. Ett privatlån ger dig alltså möjlighet att faktiskt köpa dig en lägenhet även om du inte har pengar till kontantinsatsen. När du tagit ett privatlån plus ett bolån så är det viktigaste att du sedan snabbt försöker betala av ditt privatlån eftersom det vanligtvis har en högre ränta än vad ditt bolån har. Ditt bolån är tänkt att betalas av under en längre period medan privatlånet med dess högre ränta är viktigare att bli av med snabbare. Det finns andra former av lån som du också kan ta för att betala kontantinsatsen så som sms-lån och snabblån, men dessa lån har ofta väldigt höga räntor och därför är alltid ett privatlån att föredra framför dessa låneformer.
Samla lån
Om du har flera lån hos olika banker kan det i slutet av månaden bli dyrt att betala alla dessa olika räntor, därför kan en god idé vara att samla dessa lån och istället för flera olika lån och krediter har ett privatlån. Om du har flera olika kreditkort som du handlat på kredit för och inte haft möjlighet att betala tillbaka, om du tagit sms-lån eller andra snabblån med hög ränta kan du ta ett privatlån för att betala av dessa lån med och sedan endast ha ett lån med en bättre ränta. Det är ett smart sätt att vara ekonomisk på och ett sätt att reda ut ekonomiska situationer som inte gått ihop.
Eftersom privatlånet är ett lån utan säkerhet kan du använda lånet till precis vad du och vill och därför går det också bra att betala av krediter och sms-lån med ett privatlån. Detta gör att du långsiktigt faktiskt kan komma att bli av med dina lån eftersom du med ett privatlån får en bättre ränta och på så vis kan komma ikapp dina betalningar och till slut betala av ditt lån.
Att endast ha ett lån istället för flera gör också att räntekostnaderna går ner eftersom du endast att betala istället för flera. Fler räntor att betala leder självklart till högre kostnader som ska betalas varje månad. Det är också mycket lättare att hålla ordning på ett lån och en ränta varje månad istället för fler. Du kommer då bara göra en inbetalning och endast ha ett räntebesked att vara uppmärksam på vilket kommer underlätta din vardag och din ekonomiska överblick.
Vad avgör hur mycket jag får låna?
Det som avgör hur mycket du faktiskt får låna är många olika faktorer. Dels så tittar banken som du vill göra ett privatlån hos på hur din kredithistorik ser ut. De vill se så att du inte har anmärkningar hos kronofogden med betalningar som du inte klarat. Om du har det kan det förstå betyda att du kommer att ha svårt att klara att göra dina betalning, alls eller i tid, till den bank som du vill ta ett lån hos.
Andra saker som banken i fråga ser till är din lön, de ser över vad du har för lön och de ser också efter hur mycket pengar du har att göra av med efter att du betalat alla fasta kostnader som du har varje månad. Det är kostnader som hyra och mat som du är tvungen att betala varje månad oavsett om du har ett lån eller inte.
För att bli godkänd för att få ta ett privatlån behöver du ibland också ha en viss ålder som kan vara alltifrån 18 men också kan det krävas att du är äldre som 23 år. De ser också över ditt civilstånd, om du är gift och bor ihop med någon eller om du är singel och bor själv. Detta ser de över eftersom det i hög grad påverkar din ekonomiska situation då om du bor tillsammans med en partner som du är gift med inte betalar en hel hyra själv och då kommer din ekonomiska situation se annorlunda ut mot om du bor själv och har kostnader för ett helt hushåll själv.
Att tänka på innan du tecknar ett privatlån
Innan du väljer att teckna ett privatlån är det viktigt att vara medveten om vilken räntesats som lånet du tar har och att du med säkerhet vet att du kommer att kunna betala av lånet varje månad. Det kan skilja sig mycket vilken räntesats olika banker erbjuder och detta är den viktigaste aspekten att ta hänsyn till när du ska teckna ett privatlån.
Andra saker som är viktiga att ha koll på är din egen ekonomiska situation, att du inte lånar mer via ditt privatlån än vad du faktiskt kommer att ha råd och möjlighet att betala tillbaka varje månad. Det är viktigt att vara medveten om att ett lån är ett långt åtagande, om du till exempel ska göra en renovering hemma och väljer en avbetalning på tio år är det alltså under tio år som du är låst till detta lån – om du inte har möjlighet att betala av det tidigare förstås.
Men det är viktigt att vara medveten om att lånet är just ett lån som du själv ska betala tillbaka med dina egna pengar och att du betalar mer i och med räntan. Därför ska ändamålet för ditt lån vara ett vettigt ändamål, även om du inte behöver redovisa vad du ska använda ditt lån till så är det viktigt att du själv är väl medveten om hur du ska spendera dina lånade pengar så att de går till något som är viktigt och eventuellt har ett andrahandsvärde eller höjer värdet på din bostad.
Effektiv och nominell ränta – vad är skillnaden?
När du ska ta ett privatlån kommer du stöta på termerna effektiv ränta och nominell ränta. Dessa termer talar om vilken ränta som du kommer betala och vad dina faktiska kostnader kommer att vara. Den nominella räntan talar om hur mycket din räntesats är och vad du kommer att få betala tillbaka. Den effektiva räntan räknar även med andra kostnader som tillkommer, det kan vara kostnader för avier, uppstartskostnader och andra eventuella tillägg som banken kräver.
Den effektiva räntan har alltså dessa extra kostnader inräknade, både själva kostnaden för räntan samt andra tillägg som du kan komma att behöva betala. Den nominella räntan är den faktiska kostnaden för räntan för det du lånat utan andra kostnader inräknade.
Hur mycket kan jag låna?
Ett privatlån är mycket flexibelt kring hur mycket du kan låna. Behöver du bara låna en liten summa går det bra och behöver du låna en större summa fungerar det också med ett privatlån. Privatlån sträcker sig vanligtvis mellan allt från så lite som 5 000 kronor ända upp till så mycket som 600 000 kronor. Det finns alltså ett väldigt stort spann i hur mycket du kan välja att låna.
När du ska låna är det viktigt att tänka på hur mycket du kommer ha möjlighet att faktiskt betala tillbaka och när du ansöker om lån så tar även banken i beaktande hur mycket de anser rimligt att du kommer kunna betala tillbaka. De ser till din inkomst och bedömer utifrån det vad du som mest kan få låna av banken. De tar hänsyn till din faktiska inkomst men också din disponibla inkomst, det vill säga den summan du har kvar att leva för efter att du betalat hyra mat och andra fasta kostnader. Andra saker som också tas i beaktande är ditt civilstånd. Alla dessa faktorer räknas in och ju bättre din totala ekonomiska situation ser ut desto bättre ränta kan du få och desto större belopp kan du bli beviljad att få låna.
Med ett privatlån kan du alltså låna så mycket som din ekonomi och den bank du valt tillåter och du behöver inte redovisa vad du ska använda pengarna du lånat till. Maxbeloppet brukar som sagt ligga på 600 000 kronor men det är förstås inte alltid du behöver låna en så pass stor summa och det är inte alltid du får låna en så stor summa. Däremot kan du låna till det du faktiskt behöver och så mycket som som banken tillåter. Du behöver inte heller redovisa vad du ska göra med pengarna du lånar så oavsett vad dom ska gå till, om du vill samla andra mindre lån, om du lånar för att betala en kontantinsats till en lägenhet eller om du har något helt annat som du vill lägga en större summa på så finns inget tvång att tala om för banken du lånar pengarna av vad du ska göra med dom.
Sammanfattning
Ett privatlån är alltså ett lån utan säkerhet där du lånar pengar utan att ha något i ‘pant’ och du behöver inte redovisa för banken hur och till vad dina lånade pengar ska användas till. Det är ett perfekt sätt för dig som har flera krediter och små lån hos olika långivare att samla dessa kostnader genom att lösa ut dom med ett privatlån eftersom ett privatlån för det mesta har en bättre räntesats än lån som du gjort via ett kreditkort eller via ett sms-lån.
Ett privatlån är också ett perfekt sätt att kunna göra ett lägenhetsköp. Eftersom du måste betala en kontantinsats när du köper en lägenhet men inte får låna till denna kontantinsats via ett bolån så kan du faktiskt få möjlighet att köpa en lägenhet även om du inte har denna kontantinsats på banken. Detta är en fantastisk möjlighet som öppnar upp för dig som vill komma in på bostadsmarknaden.
Vill du sedan rusta upp din lägenhet kan du även använda ett privatlån till detta vilket kan löna sig i längden. Eftersom om du lägger in pengar i lägenheten via en renovering kan du sedan sälja lägenheten och tjäna pengar i slutändan. Då kan du antingen betala av ditt privatlån eller göra en ytterligare investering i en ny lägenhet.
Privatlånet är ett smidigt lån att ta och du kan låna mycket små belopp upp till en halv miljon eller ännu mer i vissa fall. Det krävs inte att du har något som sätts i pant, du behöver inte belåna din bostad eller bil utan lånet har ingen säkerhet. I jämförelse med att använda snabblån eller kreditlån så står sig privatlånet alltid högre i och med att lånet erbjuder en mycket bättre ränta.
Ett kreditlån ger dig förstås möjlighet att direkt göra ett större köp med ett kreditkort, men ett privatlån ger dig en bättre ekonomi i längden med den lägre räntan. Du får också en tydlig överblick på din ekonomi då du vet när du tar lånet hur lång tid du kommer att betala tillbaka lånet på.
